Pourquoi le plafond autonome est-il à 65%?

L'OSFI a resserré la souscription des marges en 2017 parce que les marges (contrairement aux hypothèques) ne s'amortissent pas — les emprunteurs peuvent porter des soldes indéfiniment avec des paiements intérêts seulement. Le plafond plus bas réduit le risque systémique.

Comme une hypothèque : les prêteurs vérifient votre revenu (ABD/ATD), votre cote de crédit et la valeur évaluée. La plupart des prêteurs principaux veulent 680+ de crédit et un revenu stable. Le test de stress s'applique aussi aux marges.

Quel est un taux typique?

Variable, typiquement préférentiel + 0,50% à + 1,00%. Toujours plus haut que votre taux hypothécaire parce que ce sont des prêts à demande, pas de la dette amortie. Comptez environ 1 point de pourcentage au-dessus du préférentiel.

Les intérêts sont-ils déductibles?

Au Canada, les intérêts de marge sont déductibles si les fonds empruntés servent à gagner un revenu de placement (immeuble locatif, actions à dividende, etc.). Une marge utilisée pour des vacances ou une cuisine ne l'est pas. Suivez l'usage attentivement — l'ARC le fait aussi.

Puis-je utiliser une marge comme mise de fonds pour un immeuble d'investissement?

Oui — stratégie courante. Une mise venant d'une marge compte comme mise de fonds propre pour la nouvelle hypothèque. Attention : le versement de la marge compte dans votre ATD pour le nouvel immeuble, et les taux peuvent monter.

Marge hypothécaire · Équité

Combien pouvez-vous tirer de votre maison?

Les marges canadiennes sont plafonnées à 65% de la valeur (autonome) et à 80% combinée avec votre hypothèque. Cette calculatrice montre combien vous pouvez accéder aujourd'hui et le versement mensuel intérêts seulement.

Hypothèses

Valeur de la maison

Solde hypothécaire actuel

Solde de marge à tirer

Taux de la marge

Typiquement préférentiel + 0,50%. Variable.

Résultats

Marge disponible

$317,000

Équité de la maison$467,000

Plafond prêt combiné (80%)$600,000

Plafond marge autonome (65%)$487,500

Versement mensuel intérêts$290/mois

Analysez le deal au complet

Ce chiffre est un de soixante-dix.

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Comment c'est calculé

Privilège combiné (hypothèque + marge) plafonné à 80% de la valeur. Marge seule plafonnée à 65%. Marge disponible = min(80% × valeur − hypothèque, 65% × valeur), planché à 0. Versement mensuel intérêts seulement = solde × taux ÷ 12.

Exemples chiffrés

Disponibilité de marge sur scénarios courants.

Propriétaire long terme · grande équité

317 000 $ disponibles

Maison 750 k$ avec hypothèque 283 k$. Plafond combiné 80% × 750 = 600 k$, moins 283 k$ = 317 k$. Marge autonome plafonnée à 65% × 750 = 487,5 k$, donc le combiné lie. Grande équité débloque grande marge.

Équité467 k$

80% combiné600 k$

65% autonome487 k$

Disponible317 k$

Acheteur récent · petite marge

30 000 $ disponibles

Maison 550 k$ avec hypothèque 410 k$. Plafond combiné 80% × 550 = 440 k$, moins 410 k$ = 30 k$. Plafond autonome bien plus haut (65% × 550 = 357 k$) mais le combiné lie. Disponible seulement 30 k$ — l'équité est surtout à la banque.

Équité140 k$

80% combiné440 k$

65% autonome357 k$

Disponible30 k$

Questions sur la marge

À propos des marges canadiennes.

Deux limites : marge autonome ≤ 65% de la valeur, combinée hypothèque + marge ≤ 80%. La plus basse gagne. Donc un acheteur récent avec hypothèque 90% n'obtient rien; un propriétaire long terme avec hypothèque PV 30% peut tirer 35% de la valeur.

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